머니루틴 | 경매·부동산·절세를 쉽게 배우는 경제 블로그

  “대출받기 어려워졌다는데, 가계대출은 왜 계속 늘어날까?” 대출 규제는 강화되고 있는데 가계대출은 좀처럼 줄지 않습니다. 2026년 8월 현재 금융위원회에서 확인되는 가장 최근 전 금융권 월별 공식 통계는 2026년 6월 자료 입니다. 6월 전 금융권 가계대출은 한 달 만에 8.3조 원 증가 했습니다. 5월에도 9.3조 원 증가했습니다. 그렇다면 대출을 줄인다는데 왜 계속 늘어날까요? 결론부터 말하면, 대출 규제가 강화됐다는 것과 전체 대출이 바로 줄어든다는 것은 같은 말이 아닙니다. 복잡한 가계대출 뉴스를 3분 만에 정리해보겠습니다. 📌 오늘의 머니루틴 요약노트       전체 가계대출 증가폭은 5월보다 줄었지만, 주택담보대출 증가폭은 오히려 4.0조 원에서 4.5조 원으로 커졌습니다. 이 숫자가 이번 글에서 가장 중요합니다. 1. 대출 규제에도 가계대출이 늘어나는 3가지 이유 ① 집을 사는 사람이 늘었다 주택을 사면 잔금을 치르기 위해 주택담보대출을 이용하는 경우가 많습니다. 금융위원회도 6월 주담대 증가 원인으로 최근 주택거래량 증가 를 꼽았습니다. 실제로 수도권 아파트 매매거래량 은 1월 2.3만 호 → 3월 2.7만 호 → 4월 2.8만 호 → 5월 2.9만 호 로 증가 했습니다. 즉, 한 사람의 대출한도를 줄여도 집을 사면서 대출받는 사람이 많아지면 전체 주담대는 증가할 수 있습니다. ② 오늘 실행된 대출은 오늘 신청한 것이 아니다 아파트 대출은 신청과 실행 시점이 다를 수 있습니다. 특히 분양아파트의 중도금·잔금대출 같은 집단대출은 이전에 승인됐더라도 실제 자금이 집행되는 시점에 대출 통계에 반영 됩니다. 금융위원회 역시 6월 주담대 증가 배경으로 이미 승인된 집단대출 실행 확대 를 들었습니다. 따라서 대출 규제를 강화했다고 다음 달부터 대출이 곧바로 줄어드는 것은 아닙니다. ③ 주담대만 가계대출이 아니다 가계대출에는 주택담보대출뿐 아니라 신용대출 등 기...

  “5억 아파트를 사려면 현금이 얼마나 필요할까요? 주택담보대출 2억·3억·3억5천만 원별 자기자금과 취득세, 중개보수, 등기비용까지 실제 내 집 마련 비용은? 집을 알아보기 시작하면 가장 먼저 계산하게 되는 금액입니다. 대출을 3억 원 받을 수 있다면 현금 2억 원만 있으면 될 것 같지만 실제로는 그렇지 않습니다. 집을 살 때는 매매대금 외 에도 취득세 중개보수 등기비용 대출 관련 비용 이사·수리비 등이 추가로 들어가기 때문입니다. 게다가 같은 5억 원짜리 아파트라도 지역, 생애최초 여부, 소득과 기존 대출에 따라 실제 필요한 자기자금이 크게 달라 질 수 있습니다. 오늘은 5억 원짜리 아파트를 산다고 가정하고 실제 현금이 얼마나 필요한지 하나씩 계산해보겠습니다. 📌 핵심 요약 ✔ 5억 아파트라고 해서 현금 5억 원이 필요한 것은 아닙니다. ✔ 반대로 매매가격 - 주택담보대출금액 = 필요한 현금도 아닙니다. ✔ 5억 원 주택의 일반적인 취득세율 은 주택 수 등 별도 중과사유가 없다면 6억 원 이하 구간의 1%가 적용 됩니다. ✔ 서울 기준 5억 원 주택 매매의 중개보수 상한요율은 0.4% 입니다. ✔ 가장 중요한 것은 내가 실제로 받을 수 있는 주택담보대출금액 입니다. 💡 머니루틴 한 줄 정리 집값에서 대출금을 빼지 말고, 집값에서 대출금을 뺀 뒤 세금과 각종 부대비용을 다시 더해야 ‘진짜 필요한 현금’ 이 나옵니다. 1. 먼저 가장 단순하게 계산해보자 5억 원짜리 아파트를 매수한다고 가정 해보겠습니다. 대출을 3억 원 받을 수 있다면 단순 계산은 이렇습니다. 5억 원 - 3억 원 = 2억 원 따라서 자기자금은 2억 원입니다. 하지만 이것은 아파트 매매대금만 계산한 것 입니다. 실제로는 여기에 취득세와 중개보수, 등기비용 등이 추가 됩니다. 즉, 필요 현금 = 매매가격 - 실제 대출액 + 취득세 + 중개보수 + 등기·대출비용 + 기타 비용 으로 계산해야 합니다. 2. 5억 아파트 취득세는 얼마일까? 주택을 구입하면 취득세를 내야 합니다. 일반적...

 아파트 입주를 앞두고 잔금대출이 갑자기 막히는 이유는 무엇일까요? 가계대출 총량관리, 집단대출, LTV·DSR 적용 방식 과 입주 전 반드시 확인해야 할 대출 체크리스트를 쉽게 정리합니다. 아파트를 분양받은 뒤 계약금과 중도금을 모두 납부했다고 해서 입주 준비가 끝나는 것은 아닙니다. 마지막 단계에는 분양대금의 남은 금액을 치르는 잔금 납부 가 기다리고 있습니다. 많은 사람은 분양계약 당시 중도금대출이 가능했다면 잔금대출도 자연스럽게 받을 수 있을 것으로 생각합니다. 하지만 최근 일부 입주 예정 단지에서 예상했던 만큼 잔금대출을 받지 못하거나, 은행을 구하지 못하는 사례가 알려지면서 논란이 커졌습니다. 특히 문제가 된 것은 개인의 소득이나 신용점수가 갑자기 나빠진 것이 아니라, 은행이 연간 가계대출 총량을 관리하면서 집단 잔금대출 취급을 줄였다는 점 입니다. 이미 계약을 마치고 입주를 기다리던 실수요자 입장에서는 이런 생각이 들 수밖에 없습니다. “계약할 때 가능하다고 생각했던 대출이 입주 직전에 막히면 잔금은 어떻게 마련해야 할까?” 오늘은 잔금대출 논란이 왜 발생했는지, 대출규제가 완화되면 누구나 받을 수 있는지, 입주 전에 무엇을 확인해야 하는지 경제 초보의 눈높이에서 정리해 보겠습니다. 📌 핵심 요약 중도금대출을 받았다고 잔금대출이 자동 승인되는 것은 아닙니다. 잔금대출은 입주 시점의 소득, 부채, LTV, DSR과 은행의 대출 여력을 다시 심사 합니다. 최근 논란은 개인의 자격뿐 아니라 은행의 가계대출 총량관리 때문에 집단대출 공급이 줄어든 데서 발생했습니다. 금융당국은 규제 강화 전 분양된 실거주 단지의 잔금대출 지원 방안을 은행권과 논의하고 있습니다. 다만 잔금대출을 총량관리에서 제외하는 방안은 보도 시점에 따라 검토 또는 추진 단계로 전해져, 모든 단지와 차주에게 일괄 적용된다고 단정하기는 어렵습니다. 입주 예정자는 최소 3~6개월 전부터 대출 가능액과 부족자금을 확인 해야 합니다. ...

 대출금리가 0.25%포인트 오르면 월 이자는 얼마나 늘어날까요? 주택담보대출 2억, 3억, 5억 원 기준 으로 실제 부담이 얼마나 증가하는지 쉽게 계산해 봅니다. 기준금리 발표가 있을 때마다 가장 많이 나오는 뉴스가 있습니다. "대출금리 0.25%포인트 인상" 하지만 많은 사람들은 이렇게 생각합니다. "0.25% 정도면 별 차이 없는 것 아닌가?" 저도 처음에는 그렇게 생각했습니다. 하지만 실제로 계산해 보니 대출금액이 클수록 매달 부담하는 이자가 적지 않게 늘어날 수 있었습니다. 특히 주택담보대출처럼 수억 원을 빌리는 경우에는 0.25%포인트 차이가 수백만 원의 총이자 차이 로 이어질 수도 있습니다. 오늘은 실제 사례를 통해 쉽게 계산해 보겠습니다. 📌 핵심 요약 ✔ 금리 0.25%포인트 인상은 작은 숫자처럼 보여도 대출금액이 클수록 영향이 커집니다 . ✔ 3억 원 대출이라면 월 부담이 약 6만 원 증가 할 수 있습니다. ✔ 5억 원 이상 대출자는 월 10만 원 이상 늘어날 수도 있습니다. ✔ 변동금리 이용자는 기준금리와 코픽스(COFIX) 변화를 함께 확인 하는 것이 좋습니다. ✔ 금리가 오른다고 무조건 상환하기보다 대환대출, 일부 상환, 금리 유형 변경 등을 함께 검토 하는 것이 유리할 수 있습니다. 0.25%포인트는 얼마나 큰 차이일까? 많은 분들이  0.25%와 0.25%포인트 를 같은 의미로 생각합니다. 하지만 금융에서는 조금 다릅니다. 예를 들어 기존 금리가  연 3.50%  였는데  연 3.75%  가 되었다면 이는 0.25%포인트(p) 상승 입니다. 숫자는 작아 보이지만 대출원금이 커질수록 영향도 커집니다. 이자는 어떻게 계산될까? 단순한 연간 이자는 다음과 같이 계산할 수 있습니다. 대출금 × 금리 = 1년 이자 예를 들어 3억 원을 연 4%에 빌렸다면  1년 이자는  3억 × 4% = 1,200만 원입니다...

 마이너스통장만 있어도 주택담보대출 한도가 줄어들까요? 신용대출, 자동차 할부, 카드론까지 DSR 계산에 어떻게 반영되는지 실제 사례로 쉽게 설명합니다. 내 집 마련을 준비하면서 은행 상담을 받으러 갔다가 예상보다 적은 대출 한도를 듣고 당황하는 경우가 있습니다. "연봉도 괜찮은데 왜 생각보다 적게 나오지?" 알고 보니 몇 년 전 만들어 둔 마이너스통장 이 원인이었다는 이야기도 종종 들립니다. 그렇다면 정말 마이너스통장 하나만 있어도 주택담보대출 한도가 줄어드는 걸까요? 오늘은 많은 분들이 헷갈리는 DSR 계산 방식 을 실제 사례와 함께 쉽게 설명해 보겠습니다. 📌 핵심 요약 마이너스통장도 DSR 계산 대상이 될 수 있습니다. 신용대출, 자동차 할부, 카드론 등도 DSR에 반영됩니다. 연봉이 같아도 기존 대출이 많으면 주담대 한도가 줄어들 수 있습니다. 대출을 받기 전에는 기존 부채를 먼저 점검하는 것이 중요합니다. 무조건 대출을 없애기보다 금리와 상환계획까지 함께 고려해야 합니다. DSR이란 무엇일까? DSR(Debt Service Ratio)은 총부채원리금상환비율 입니다. 쉽게 말하면, 1년 동안 버는 소득 중 얼마를 대출 원금과 이자로 갚는지 계산하는 비율 입니다. 예를 들어 연봉이 5,000만 원인 직장인 이 있다고 가정해 보겠습니다. 은행이 DSR 40%를 적용한다면, 1년에 갚을 수 있다고 인정하는 금액 은 5,000만 원 × 40% = 2,000만 원 입니다. 즉, 주택담보대출뿐 아니라 모든 대출의 연간 상환액 이 이 범위 안에 들어와야 합니다. 왜 마이너스통장도 영향을 줄까? 많은 분들이 이렇게 생각합니다. "마이너스통장은 거의 안 쓰는데 괜찮지 않을까?" 하지만 은행은 단순히 현재 사용액만 보는 것이 아니라 대출 한도와 상환 부담 도 함께 평가합니다. 예를 들어 마이너스통장 한도 5,000만 원 실제 사용금액 300만 원 ...